Виды платежных систем

Для того что бы определиться с характерными моделями, используемыми в системах перевода средств, необходимо выделить основные отличия между ними, например, такие как:

– оператор системы (центральный банк или частная организация);

– механизм расчета (валовые или чистые расчеты);

– кредитный механизм (с предоставлением или без предоставления кредита участнику его расчетов в течении рабочего дня).

Для более подробного рассмотрения этих понятий существует классификация платежных систем. На рисунке 1.2 представлена классификация платежных систем по различным признакам.

Рис. 1.2. Классификация платежных систем [32]

По иерархии, или степени подчинения. Различают системы централизованные, где каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одном из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные, где отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных.

По условиям приема участников различают системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а так же системы, в которых устанавливаются ограничения (например, по величине собственного капитала и объему платежей участника). Например, в расчетно-кассовых центрах Банка России всем кредитным организациям корреспондентские счета открываются на равных условиях, а в негосударственных клиринговых учреждениях участниками могут быть, как правило, только крупные и стабильные кредитные организации.

По способам получения окончательного платежа различают системы брутто-расчетов, или расчетов на валовой основе, и системы нетто-расчетов, или расчетов на чистой основе. Системы, с помощью которых расчеты по межбанковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции и затем суммируются одна за другой, называются системами брутто-расчетов. К ним относятся расчеты между учреждениями Банка России, прямые расчеты между кредитными организациями. Выделяют два основных вида систем брутто-расчетов, при которых:

– расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества денежных средств на счете;

– расчеты осуществляются в режиме реального времени, несмотря на то что необходимые денежные средства могут отсутствовать на момент осуществления расчетов.

Системы брутто-расчетов используются для крупных денежных переводов. Системы, базирующиеся на проведении взаиморасчетов, известны как системы нетто-расчетов. Нетто-расчет – расчет, при котором равновеликие требования или обязательства коммерческих банков взаимно погашаются, а разница в пользу одного из них перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от суммы и срока платежа, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей. В РФ все существующие системы межбанковских расчетов не разграничиваются по размерам проводимых платежей. Для быстрого перевода денежных средств применяется электронная форма расчетов с помощью систем банковских телекоммуникаций.

По возможности предоставления кредита различают системы, предусматривающие автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке денежных средств на счетах участников расчетов, и системы, в рамках которых существует возможность предоставления кредита участнику расчетов при недостаточности средств на относительно короткий срок. Как правило, условия предоставления кредитов на завершение окончательных расчетов оговариваются в договорах о корреспондентских отношениях между участниками системы расчетов [12, С. 136–139].

Это интересно:

Дебиторская задолженность
Предприятие связи продает свои услуги в кредит, и оно устанавливает такие условия расчета, которые позволяют покупателю оплатить покупку в пределах оговоренного срока или получить скидку в качестве стимула за оплату ранее этого срока. До получения соответствующих сумм продажа услуг связи фигурирует ...

Повышение ликвидности активов предприятия
Рассчитаем показатели абсолютной ликвидности баланса ООО "Ярославский печатный двор" в проектном году и сравним их со значениями 2009г. (см. таблицу 15). Таблица 15 – Расчет показателей абсолютной ликвидности баланса ООО "ЯПД" в 2009г. и в проектном году Актив Пассив Платежный и ...

Анализ формирования и использования финансовых ресурсов предприятия
В работе анализируется филиал по Краснодарскому краю предприятия ФГУП «», который как филиал не имеет собственного капитала, поэтому для анализа пассивов предприятия необходимо провести анализ структуры заемного капитала. Данные для анализа динамики и структуры заемного капитала представлены в табл ...